客户体验定义汽车金融未来

　　经历十多年的初创发展，中国汽车金融下一步将何去何从？德勤中国汽车行业服务合伙人张旭东接受本报记者专访时提到了七个发展方向。

　　张旭东称，第一是以2C为方向，以生态整合为方法的汽车金融商业模式转型升级。传统的通过经销商作为中间环节进而服务客户的模式（B2B2C）将无法有效满足更为多样化的消费金融需求，汽车金融公司正通过建立独立运营的2C业务平台及与第三方2C平台合作积极推动直达客户的业务模式。另外，随着汽车金融玩家越来越多，汽车金融商业模式由过去以主机厂为核心的产业链衍生模式，转向未来以消费者为核心的汽车服务生态圈模式。

　　第二是汽车消费金融产品设计更加灵活、定制化，覆盖客户全生命周期价值：由初级产品（仅覆盖裸车贷款）向中级产品（裸车贷款＋附加贷款）转化，最终形成覆盖客户全生命周期的高级产品（裸车贷款＋附加贷款＋二手车＆置换贷款）。

　　第三是汽车金融服务运营模式更加规范化、标准化、透明化，效率持续提升：传统的购车流程非常耗时，汽车金融体验并不好。随着购车流程越来越简单、数字化，客户体验随之提升。

　　第四是汽车金融运营的数字化转型，赋能科技金融新业态：金融科技在营销、风控、运营等方面发挥广泛应用。基于大数据分析，运用金融科技对客户行为和需求进行深入洞察和全景描绘，将营销和服务的切割维度从“客群”转化到“个体”，基于更精准的客户细分制定更有效的客户经营策略，提升获客效率。另外，基于大数据模型的智能风险管理，利用多维度内外部数据和智能化工具开发风控模型，贷前有效识别征信白户人群风险，贷后根据用户标签实时监测存量用户信贷行为，及时发现跨平台逾期等风险，控制逾期坏账概率。基于核心痛点识别的运营效率提升，缩短审批及放款等待时间，提到贷后客户响应速度，都将是未来科技金融新业态的重要特征。

　　第五是二手车金融服务供给显著提升。传统汽车金融玩家，目前在二手车市场布局不多，在新车融资业务增速趋缓的情况下，预期未来将逐步关注并布局二手车业务，并凭借在资金成本、产品和风控方面的显著优势，对独立融资租赁平台造成威胁。

　　第六是低线城市及农村市场逐步凸显增长潜力。未来，汽车金融市场竞争将逐步下沉。优先布局者或将通过设计针对特征客群的专属金融产品及服务、应用针对广大征信白户的审批及风控模型，利用第三方大数据建立独立审批模型，与当地车商合作开展贷后催收，推广基于区域分布特征的渠道部署方式，设计针对特殊服务及时效要求的运营流程，借助数字化工具提升审批放款时效，来优先抓取相对优质客群。

　　第七是打造最佳客户体验。汽车金融服务以不断了解、满足甚至超越客户体验期待（时间碎片化、消费场景多元化、需求个性化、产品细分化、互联互动高频）为目标，覆盖客户贷前、贷中和贷后的全生命周期。