江苏泗洪：打造可复制易推广的“两权”贷款模式

　　“砰”的一声，10月23日上午8时30分，江苏泗洪稻田国际半程马拉松赛在古徐阁景区鸣枪开跑。选手们在稻田中穿行，呼吸着稻谷的芳香，聆听着稻穗的物语，得天独厚的生态环境助力选手“快马加鞭”。

　　或许，选手们知道泗洪生态环境越变越好了，殊不知，这优美的生态环境与泗洪县开展的“两权”抵押贷款试点密不可分。

　　陪同记者采访的人行宿迁市中心支行副行长徐松告诉记者，近年来，泗洪县积极稳妥推进农村“两权”抵押贷款试点工作，努力探索开发可复制、易推广的农村信贷产品和服务方式，着力打造泗洪特色“两权”抵押贷款模式。如今，泗洪农村，村外稻田环绕，村内水系纵横，处处鸟语花香，于是，优美的环境迎来了国际半程马拉松赛。

　　泗洪县，位于江苏省西北部，是苏皖边界一座典型的农业大县。泗洪县副县长李少阳表示，一直以来，农民融资难特别是贷款担保难，成为银行信贷服务和产品创新的源动力。从农村实际情况看，耕地、宅基地、住房是农民拥有的主要财产。为“点土成金”、有效激活沉睡的农地资本，2009年起，泗洪县就开始探索办理农房抵押贷款业务，拓展农民融资渠道。在有关部门的指导推动下，泗洪农村商业银行率先制定了《农村乡镇房屋抵押贷款管理暂行办法》，在解决农民和农村经济主体普遍面临的贷款抵押物不足、激活农村经济资源方面，取得了成效。

　　谈及当初敢吃“螃蟹”的事，在10月20日下午的座谈会上，参加会议的泗洪农商银行副行长谢辉一脸笑意。谢辉坦言，作为服务地方“三农”主力军的农商行，一直在动农房、土地的“脑筋”。从2011年起，农商行开始尝试农房抵押贷款，创新推出了农村房屋所有权抵押贷款，探索让农民“沉睡资源”变成“流动资本”。

　　据人行泗洪县支行行长王冰介绍，为做好此项工作，面对抵押登记难题，人行泗洪县支行主动与县委县政府汇报相关工作，积极争取地方政府支持，由县委县政府牵头搭建农民房屋抵押创新工作平台，明确由新农村建设办公室负责农房抵押登记工作，并相应成立了农村产权交易中心，为产品的推广提供了强有力政策支撑。

　　冯加锋是泗洪石集乡人，在石集街道经营超市，但受自身经济条件影响，经营规模一直无法扩大。自泗洪农商银行推出农房抵押贷款后，冯加锋就使用其拥有的面积达260平方米的农房做抵押，办理了10万元贷款用于超市经营。随着经营规模的不断扩大，泗洪农商银行对其增加授信25万元，目前其家庭年收入能达到30万元左右。

　　谢辉介绍，农房抵押贷款期限是根据农民创业项目资金回笼周期灵活确定，最长期限可达5年，借款人也可以选择“整贷零偿”逐年归还贷款本息。对于房屋价值，不再需要农户委托评估公司进行价值评估，按购房票据登记的价值登记即可，既减少了农户往返于评估公司之间的麻烦，又减少了评估的费用，截至2016年9月末，共为农户减少评估费用近300万元。特别是利率较正常农业贷款同期同档次少上浮60%，最低利率仅为5.046%，截至2016年9月末，该行累计为农民减少利息支出3200万元。

　　泗洪农商银行提供的一份材料显示，目前，泗洪农商银行农房抵押贷款业务已覆盖全县所有乡镇，截至2016年9月末，全行已累计发放农村住房抵押贷款8346笔、金额为12.12亿元，惠及5313户农户，盘活农民手中资产26亿元。

　　农村房屋所有权抵押贷款的成功运行，为泗洪县广大农民通过贷款致富打开了一扇大门。特别是自2014年以来，泗洪县紧紧抓住国家农村金融改革和人民银行开展“两权”抵押贷款工作试点的政策契机，因势利导，创新思路，主动作为，一系列措施稳步推出。

　　“在创新贷款模式方面，泗洪县积极推动‘两权’抵押贷款增量扩面。根据农村发展实际情况以及控制风险考虑，泗洪县在‘两权’抵押贷款试点工作中，一方面引导鼓励银行机构重点支持经营规模在500亩到1000亩的农业新型经营主体和普通农户，单户贷款规模一般在100万元以内；另一方面重点探索农民住房财产权抵押贷款直接抵押、混合抵押担保和反担保、‘农房+保险’等多种方式，为贷款人提供增信支持。”徐松在座谈会上表示。

　　在创新服务方式方面，泗洪县农工办科长蔡震归纳为“三个新”。一是服务新。泗洪县进一步完善县农村产权交易中心和乡镇农村产权交易站软硬件设施，规范抵押登记操作流程，为农村“两权”交易处置提供公开、公平、公正的服务平台。二是产品新。泗洪农商银行对所有新型农业经营主体开展阳光授信，采取一次授信、分期贷款、滚动使用，简化贷款手续；江苏银行开展“农e融”试点，解决供求信息不对等矛盾。三是评估新。通过调研，泗洪县为银行机构提出了以土地租金、流转价格等为基础，确定较为科学的农村承包土地经营权价值评估计算公式。

　　在创新处置机制方面，李少阳表示，泗洪县四措并举，尽力完善“两权”抵押贷款风险防控。一是县财政分别设立农村“两权”抵押贷款风险补偿基金各1000万元；二是对于银行等金融机构投放农村“两权”抵押贷款年利率低于6%或基准利率上浮低于30%的，由县财政按年利率2%分季度补贴给金融机构；三是农户和流转土地经营主体参加农业保险、投保人身意外伤害险的，订立抵押贷款借款合同时，将受益人变更为贷款银行或担保机构；四是吸引社会资本组建农业项目经营公司，与银行合作，探索抵押物收储公司专门运作对不良“两权”抵押贷款进行处置。

　　采访当天下午，小雨飘飞，记者一行来到泗洪县半城镇，深入泗洪县徐城水产养殖专业合作社采访。据了解，2014年，该合作社以流转的土地1240亩作抵押，从泗洪农商银行贷款170万元用于购买蟹苗、饲料等。目前，该合作社采取“公司+合作联社+合作社+基地+养殖户+直销门市、专卖店”的模式，销往日本、韩国以及国内50多个大中城市，年销售额在5000万元以上，利润800余万元。

　　徐松表示，像徐城水产养殖专业合作社这样，通过土地流转获得贷款的事例在泗洪比比皆是。人行泗洪县支行提供的一份材料显示，截至2016年9月末，泗洪县农村“两权”抵押贷款业务实现县域银行机构全覆盖，贷款余额超过4.3亿元，累放额超过10亿元，有效盘活了农村沉睡资源，缓解了农民抵押担保难题。

　　随着“两权”抵押贷款工作试点的全面推开，也引起该县各家商业银行的重视，并参与分享这块大“蛋糕”。王冰介绍，全县银行机构借助“两权”抵押贷款，将金融服务延伸至农村地区，直接将资金注入“三农”。目前，全县11家银行全部开办了农村承包土地经营权抵押贷款业务，3家银行开办了农房抵押贷款业务，这标志着该县金融资源得到了合理分配，农村金融市场、服务水平获得了有效提升。

　　通过“两权”抵押贷款试点工作的开展，泗洪新农村建设成效显著。3年来，共支持新建小城镇住宅小区151个，农民集中居住区93个，新增住宅面积850万平方米，集中居住人口达24万人。

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